Wyższa szkoła zarządzania I bankowości w krakowie wydział Finansów I Bankowości



Pobieranie 0,8 Mb.
Strona6/12
Data24.02.2019
Rozmiar0,8 Mb.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

Źródło: opracowanie własne



III. ROZDZIAŁ Zasady funkcjonowania międzynarodowych


systemów płatności kartą.


    1. Główne systemy kart płatniczych i ich istota

Obecnie na świecie emitenci kart płatniczych są skupieni w dwóch wielkich międzynarodowych systemach a mianowicie:

  • zdecentralizowanym czyli bankowym,

  • scentralizowanym czyli klubowym.


System zdecentralizowany skupia wiele instytucji bankowych. Karty wydawane są w nim w bardziej zliberalizowany sposób. Nieistotne są tu względy natury prestiżu społecznego aczkolwiek szanujące się banki dbają o to , aby ich klientami były szanowane osoby.
System scentralizowany nie skupia banków, pełnią one jedynie w nim funkcje agentów realizujących rozliczenia. Systemy klubowe zaopatrują w karty jedynie osoby, które są uprzednio dokładnie sprawdzane pod względem zdolności kredytowej, pozycji społecznej oraz prestiżu.
System zdecentralizowany obejmuje następujące organizacje:

  • VISA

  • Europay International

  • JCB


System scentralizowany obejmuje natomiast:

  • American Express

  • Diners’ Club



VISA

“VISA International Service Association jest największą na świecie organizacją wydającą karty w systemie bankowym, wywodzącą się z systemu BankAmericard. Po zorganizowaniu międzystanowego systemu autoryzacji kart i rozwiniętej sieci akceptacji Bank of America rozpoczął udzielanie licencji innym bankom na wydawanie kart w tym systemie”37

Do końca 1970 roku do systemu przyłączyło się ponad 3 tysiące banków.

W 1974 roku zawiązana została Międzynarodowa Korporacja Bank Americard (International Bank Americard Corporation - IBANCO), która zrzeszała instytucje finansowe z wielu krajów świata, emitujące karty Bank Americard. Organizacja starała się stworzyć płaszczyznę współpracy bankom działającym w różnych systemach prawnych i strukturach. Sama idea karty okazała się sukcesem, lecz wiele banków nie chciało wydawać karty związanej tylko z jednym bankiem. Dlatego w 1977 roku kartę Bank Americard przemianowano na kartę Visa, zaś korporację IBANCO na obecne Visa International oddając jednocześnie starą nazwę BankAmericard firmie macierzystej (Bank Of America) a zachowując prawo do znanego już na świecie logo kart emitowanych pod nową nazwą Visa.



Emituje ona następujące rodzaje kart:

  • VISA Classic – karta płatnicza o charakterze masowym, przeznaczona dla klientów indywidualnych. Banki dodają tutaj ubezpieczenie posiadaczowi karty.

  • VISA Elektron – wyposażona w pasek magnetyczny, na którym zakodowane są informacje umożliwiające bankowi bezpieczne potwierdzenie transakcji. Działa ona w trybie on-line(w czasie rzeczywistym). Z chwilą przeciągania paska w elektronicznym terminalu POS automatycznie sprawdzane jest pokrycie finansowe danej transakcji. Transakcja jest od razy odnotowywana w Centrum Autoryzacyjnym, a kwota odpisywana od dostępnego salda posiadacza karty.38

  • VISA Business – przeznaczona dla klientow instytucjonalnych. Służy do pokrywania wydatkow podczas podroży służbowych. Jej posiadanie daje szereg dodatkowych usług np. pomoc medyczna i prawna, ubezpieczenie, preferencje przy rezerwacji miejsc w hotelach, itp.

  • VISA Gold – przeznaczona dla klientów indywidualnych. Może ona funkcjonować jako karta debetowa, kredytowa, typu charge lub jako debetowo-kredytowa.

Każda karta VISA Gold musi być wyposażona w uslugi gwarantujące pełne poczucie bezpieczeństwa dla jej posiadacza:

  • pakiet GCAS – obejmujący zgłoszenia utraty karty, możliwość uzyskania karty zastępczej, itp.,

  • pomoc medyczna,

  • pomoc prawna,

oraz, w zależności od decyzji banku-wydawcy:

  • ubezpieczenia,

  • zwiększony lub nieograniczony limit wydatków,

  • home banking,

  • rabaty przy wynajmie samochodów,

  • rabaty w hotelach,39

  • VISA Phone.




  • VISA Cash – karta o formie elektronicznej portmonetki z zakodowaną w mikroprocesorze kwotą określającąlimit wydatków. Służy do regulowania drobnych płatności.

  • VISA Smart Credit/Debit – to mikroprocesorowa karta płatnicza powiązana z rachunkiem klienta. Polega na dodawaniu do dotychczasowych kart VISA mikroprocesora, który będzie realizował funkcje kredytowe lub debetowe. Karta posiada na awersie mikroprocesor, a na rewersie pasek magnetyczny.

Przy użyciu kart tego typu zmniejsza się możliwość oszustwa, gdyż przy dokonywaniu transakcji posiadacz karty wprowadza znany tylko jemu tajny kod, którego poprawność sprawdza mikroprocesor.40


RYS. 4. LOGO SYSTEMU VISA


Źródło : Internet http:// www.ebanki.pl
EUROPAY INTERNATIONAL
Europay International jest niezależną organizacją powstałą z połączenia Eurocard International Eurocheoue i International Holding w 1992 r. Ma ona formę spółki akcyjnej, której udziałowcami są instytucje finansowe z 22 krajów . Powyższa organizacja jest zarejestrowana w Waterloo w Belgii, posiada regionalne biura w Londynie i sześciu innych miastach Europy

Ponieważ Eurocard jest finansowo połączoną z MasterCard, każdy bank wstępujący do organizacji Europay International staje się automatycznie członkiem MasterCard International. Przystępując do Europay bank członkowski uzyskuje prawo do emisji produktów finansowych objętych licencją tej organizacji.



Główne usługi oferowane bankom członkowskim z Europy i basenu Morza Śródziemnego to:

  • codzienny "clearing" transakcji z całego świata,

  • codzienne informowanie banków członkowskich o wyniku rozliczeń między nimi,

  • zapobieganie i walka z fałszerstwami czeków i kart,

  • prowadzenie szkolenia w kadrach bankowych,

  • promowanie własnych znaków handlowych w krajach emitentów produktów Europay International,

  • autoryzacja transakcji dokonywanych przez posiadaczy kart.


Niektóre polskie banki są członkami Stowarzyszenia Europay International. Wymienić tu można:

    • Powszechna Kasa Oszczędności BP,

    • Pomorski Bank Kredytowy S.A. ,

    • Kredyt Bank S.A.,

    • Polski Bank Inwestycyjny S.A.,

    • American Bank in Poland S.A. ,

    • Bank Creditanstalt S.A. w Warszawie,

    • Bank Gdański S.A. ,

    • Bank Gospodarki Żywnościowej S.A. ,

    • Bank Handlowy w Warszawie S.A. ,

    • Hypo – Bank Polska S.A.,

    • Bank Inicjatyw Gospodarczych S.A. ,

    • Bank Polska Kasa Opieki S.A. ,

    • Bank Przemysłowo – Handlowy S.A. w Krakowie ,

    • Deutche Bank Polska S.A. .



RYS.5. LOGO SYSTEMU MASTERCARD





Źródło: Internet http:// www.money.pl




JCB

JCB to skrót japońskiej organizacji Japanese Credit Bureau. To jedna z mniej znanych organizacji na świecie. Powstała ona w 1961 roku w Japonii. Jej członkami są banki japońskie.

Obecnie system zajmuje się nie tylko wydawaniem kart płatniczych ale działa również jako biuro podróży i firma leasingowa. Klientami JCB są w 99% Japończycy jednak karty tego systemu są akceptowane w 112 krajach świata w ponad 2 milionach punktów sprzedaży.

Karty JCB oprócz Japonii były wydawane są również w Singapurze i Hongkongu a od 1981 roku w Stanach Zjednoczonych. Później pojawiły się także w Wielkiej Brytanii.

Dziś wydaje się je w 16 krajach i wszystkie karty z logo JCB mają charakter kart międzynarodowych.

W naszym kraju karty JCB akceptowane są w punktach handlowo – usługowych korzystających z usług centrum autoryzacyjno – rozliczeniowego PolCard. Żaden polski bank nie ma w swojej ofercie kart systemu Japan Credit Bureau.

JCB wydaje wiele typów kart a między innymi:



  • JCB The Class – najbardziej prestiżowa karta dla klientów o specjalnym statusie,

  • JCB Card – karta biała, będąca odpowiednikiem VISA Classic,

  • JCB Grande – jej posiadacz zaopatrywany jest w dodatkowy pakiet usług medycznych,

  • JCB Ladies Card – karta przeznaczona dla kobiet,

  • JCB J-1 – przeznaczona dla studentów i osób uczących się pomiędzy 18-25 rokiem życia,

  • JCB Travel Card – karta dla osób podróżujących poza Japonię,

  • JCB Nexus – karta dla klientów o wyższym statusie materialnym,

  • JCB Gold Card – karta dla osób o wysokich dochodach, szczególnie zarządzających przedsiębiorstwem.


RYS.6. LOGO SYSTEMU JCB

Źródło : Internet http:// www.polcard.pl


AMERICAN EXPRESS

American Express jest organizacją typu klubowego, tworzącą scentralizowany system. Jest on wydawcą kart przez niedługi okres swojego istnienia.

Początkowo firma zajmowała się transportem i finansowaniem towarów przewożonych w Ameryce. Była firmą o charakterze spedycyjnym. W 1881 roku założyła pierwsze europejskie przedstawicielstwo w Liverpoolu. W 1890 roku firma miała już ponad 300 przedstawicieli w Europie . W 1891 roku American Express wprowadziła swój pierwszy czek podróżny , co spowodowało, że firma przeniosła uwagę z transportu towarów na usługi finansowe i turystykę . Pierwsze karty T&E wydane zostały w roku 1958.

Warto wspomnieć , że firma American Express jako pierwsza wprowadziła nowe rodzaje kart :


    • kartę złotą ( w 1966 roku) oraz

    • kartę platynową ( 1984 roku) .

Użytkownicy kart ze znakiem AmEx uczestniczą w programie Membership Rewards. Przy zakupach , posługując się kartą , zbierają punkty. Punkty te mogą potem wymienić na atrakcyjne nagrody ( np. lot luksusowym samolotem).

Działalność firmy American Express nie ogranicza się tylko do samych czeków i kart płatniczych jak to ma miejsce w innych organizacjach. Firma ta zajmuje się także doradztwem finansowym dla osób prywatnych, od 1918 roku prowadzi międzynarodowy bank a także zajmuje się obrotem papierami wartościowymi.

Firma wydaje cztery podstawowe rodzaje kart:


  • The Personal Card – karta podstawowa (zielona), dla indywidualnych klientów, przyznawana osobom spełniającym wymogi firmy a rozpoczynającymi swą przynależność do klubu. Posiadanie karty zapewnia klientowi ubezpieczenie.

  • The Gold Card – karta złota, przeznaczona dla osób będących członkami organizacji przez dłuższy czas, posiadających jednocześnie wysokie dochody.

Posiadanie karty zapewnia klientowi ubezpieczenie przy wypadkach w podroży

(opóźnienia, utracone połączenia, zagubiony bagaż, itp.) 24-godzinną, bezpłatną linię

telefoniczną dla pomocy medycznej i prawnej, pakiet Select Hotel Programme (zniżki

w ponad 3200 hoteli), pakiet The Gold Card Travel Service (uprzywilejowania i zniżki

w rezerwacjach podróży)


  • The Platinum Card – karta platynowa.
Karta zapewnia klientowi ubezpieczenie (opóźnienia, utracone połączenia,
zagubiony bagaż, itp.), pakiety Travel Emergency Assistance (pomoc medyczna i
prawna), Fine Hotel and Resorts, Fine Dining Service, itp.

  • The Company Card – karta dla firm (zielona), przeznaczona do służbowego użytku przez pracowników firm. Oferuje taki sam poziom uslug jak karta „The Personal Card”

Za przeprowadzone transakcje bezgotówkowe kartami AmEx nie są pobierane odsetki.

Wszystkie karty charakteryzują się nieograniczonym limitem wydatków.


RYS.7. LOGO SYSTEMU AMERICAN EXPRESS



Źródło: Internet http:// www.americanexpress.com

DINERS’ CLUB

Powyższa organizacja powstała 28 lutego 1950 roku w Stanach Zjednoczonych . Swą działalność rozpoczęła od wydania 200 kart akceptowanych w 27 restauracjach w Nowym Yorku . Były to pierwsze prawdziwe karty kredytowe na świecie. Już rok później liczba posiadaczy kart diametralnie wzrosła. Powiększyła się również liczba restauracji.

Obecnie karta Diners Club International jest oznaką wyjątkowego prestiżu i zaliczana jest do grupy ekskluzywnych kart płatniczych . Od 1990 roku Diners Club International jest własnością Citibank. Siedziba DCI mieści się w Chicago.

System Diners’ Club emituje dwa rodzaje kart:


    • karty lokalne,

    • karty międzynarodowe.

Karty DCI wydawane są w 69 krajach i dają ich klientom różnego rodzaju usługi( np. ubezpieczenie, bezprowizyjne rozliczanie transakcji, indywidualne ustalenie limitu karty, zniżki w np. wypożyczalniach samochodów, itp.) . Są one używane głównie przez osoby często podróżujące służbowo, a przy ich użyciu często regulowane są należności za bilety lotnicze czy usługi hotelowo – gastronomiczne . Przeciętna wartość transakcji przy użyciu tej karty jest kilkanaście razy wyższa od innych transakcji .



W czasach obecnych na świecie funkcjonuje ponad 8,1 mln międzynarodowych kart Diners’ Club , akceptowanych w sieci liczącej ponad 4,7 mln punktów w 200 krajach.

RYS.8. LOGO SYSTEMU DINERS’ CLUB




Źródło: Internet http:// www.polcard.pl
Każdy z wyżej wymienionych systemów odgrywa znaczącą rolę na rynku finansowym w naszym kraju , jak również na świecie. Wszystkie systemy obserwują zapotrzebowanie i coraz większe wymagania klientów i wzorując się na tych przesłankach rozwijają produkty bankowe jakimi są karty płatnicze.
3.2.Transakcje z użyciem kart – strony, przebieg rozliczeń transakcji.

Jak już wiadomo posiadacz karty może dokonywać z jej użyciem różnego rodzaju operacji, jednak aby to było możliwe musi najpierw postarać się o otrzymanie plastykowego pieniądza.

Warunkami uzależniającymi otrzymanie karty płatniczej są najczęściej:41


    • posiadanie rachunku w banku,

    • zawarcie umowy o wydaniu i użytkowaniu karty płatniczej,

    • uiszczenie opłaty związanej z wydaniem karty oraz wpłacenie kwoty gwarancyjnej, blokowanej następnie na rachunku bankowym klienta po oprocentowaniu,

    • wpłacenie odpowiedniej kwoty, której wysokość ustala bank, zależnie od oceny sytuacji finansowej wnioskodawcy.

Po spełnieniu warunków , klient dostaje kartę płatniczą i może być uczestnikiem transakcji z jej udziałem.



1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12


©operacji.org 2017
wyślij wiadomość

    Strona główna